Quelques astuces pour dénicher l’assurance auto qui vous convient

Assurez son véhicule est obligatoire pour tous les automobilistes, qu’ils soient conducteurs occasionnels ou réguliers. Mais comment est déterminé le prix de cette assurance, et quelles en sont les différentes facettes ? Nous allons explorer en profondeur les différents aspects de l’assurance automobile en France, des niveaux de couverture aux exclusions, en passant par la franchise et les garanties complémentaires comme le dépannage et le remorquage.

Le prix d’une assurance auto : comment est-il déterminé ?

Les primes d’assurances pour votre véhicule augmentent d’année en année. Plusieurs éléments rentrent en compte pour le calcul de votre prime.

Les facteurs liés au conducteur

Pour établir le prix d’une assurance auto, les compagnies d’assurance tiennent compte de plusieurs critères concernant le conducteur lui-même. Ces critères incluent :

• L’âge du conducteur et son expérience au volant (durée du permis, antécédents de conduite) : un jeune conducteur est statistiquement plus enclin à adopter des comportements dangereux au volant et d’avoir des accidents
• La profession : en fonction de la fréquence des déplacements professionnels ou de la distance domicile – lieu de travail, le prix de l’assurance peut changer
• Le lieu de résidence : les risques météorologiques de la zone habitée, son taux de vandalisme ou l’état de la circulation peuvent également être des critères
• Le bonus-malus, dispositif qui récompense les conducteurs prudents avec des tarifs réduits et augmente les cotisations pour ceux ayant causé des accidents responsables.

Les facteurs liés au véhicule

En plus des critères concernant le conducteur, les assureurs prennent également en compte ces caractéristiques du véhicule à assurer :

• La marque, le modèle et l’âge de la voiture : il existe des assurances spécifiques à certains types de véhicules ou certaines marque comme Porsche par exemple, les voitures de collection peuvent également avoir leur propre formule
• Sa puissance (notamment en termes de chevaux fiscaux)
• L’usage du véhicule (professionnel ou personnel, fréquence d’utilisation)
• Le choix de garanties et des options souscrites par l’assuré.

Les différents niveaux de couverture de l’assurance auto

Il existe trois principales formules d’assurance automobile proposées par les compagnies d’assurance. Chacune offre des niveaux de couverture variables :

L’assurance au tiers

Offrant une protection minimale et légale, l’assurance au tiers couvre votre responsabilité civile lors d’un accident que vous auriez causé. Elle prend en charge les dommages corporels et matériels subis par les autres usagers de la route. Cependant, elle ne couvrira pas les dommages subis par votre propre véhicule ni les blessures que vous pourriez avoir en cas d’accident responsable.

L’assurance intermédiaire ou tierce étendue

Cette formule ajoute aux garanties de base de l’assurance au tiers certaines protections supplémentaires selon les options choisies par l’assuré. Les garanties couramment incluses dans ce type de contrat sont par exemple :

• Le vol et le vandalisme
• Les incendies et explosions
• Les catastrophes naturelles, telles que les inondations ou les tempêtes
• Les bris de glace.

L’assurance tous risques

C’est la formule la plus complète en termes de couverture. En plus des garanties offertes par l’assurance au tiers et intermédiaire, elle inclut également une indemnisation pour les dommages causés à votre véhicule et vos blessures lors d’un accident responsable. En fonction des options souscrites, d’autres garanties peuvent être ajoutées comme :

• La garantie personnelle du conducteur (compensation financière en cas d’invalidité ou de décès)
• La protection juridique (prise en charge des démarches et frais juridiques suite à un sinistre).

Les principales exclusions de l’assurance auto

Il est important de savoir qu’en matière d’assurance auto, certaines situations et circonstances ne sont pas couvertes par les garanties. Parmi les exclusions les plus courantes, on trouve :

• Les accidents survenus lorsque le conducteur est sous l’influence de l’alcool ou de drogues
• Les sinistres consécutifs à des courses, sport mécanique même amateur ou paris
• Les dommages causés volontairement par l’assuré
• Les sinistres résultant d’une conduite sans permis, ou avec un permis non valide ou suspendu
• Les accidents impliquant un conducteur ne figurant pas sur le contrat d’assurance.

Ces exclusions peuvent varier selon les compagnies et les contrats, il est donc essentiel de lire attentivement les conditions générales de vente avant de souscrire un contrat afin de bien différencier les garanties offertes de celles qui ne le sont pas.

La franchise de l’assurance auto

La franchise est une somme restant à la charge de l’assuré en cas de sinistre. Elle peut être déterminée soit en pourcentage du montant des réparations ou indemnisations, soit en valeur monétaire fixe. La franchise existe pour plusieurs raisons :

• Répartir les frais entre l’assureur et l’assuré en cas de sinistre
• Incliner l’assuré à adopter un comportement plus prudent au volant en ayant conscience qu’une partie des coûts lui sera imputée.

À noter que certaines options permettent de racheter tout ou partie de cette franchise moyennant l’ajout d’une prime supplémentaire.

À quoi sert la garantie dépannage / remorquage ?

En cas de panne ou d’accident, disposer d’une garantie dépannage et remorquage peut grandement faciliter les démarches et alléger les coûts engendrés par ces situations. Cette option comprend généralement :

• Une prise en charge rapide, avec intervention d’un dépanneur directement sur le lieu de la panne ou de l’accident
• Le remorquage du véhicule vers un garage agréé si besoin
• L’assistance aux passagers, qui peut inclure le transport à leur domicile, la mise à disposition d’une location de véhicules de remplacement, voire même des prestations comme l’hébergement à l’hôtel en cas d’éloignement.

Qui contacter en cas de sinistre avec mon véhicule ?

En cas d’accident, il est important de récolter le maximum d’informations et de preuves afin de faciliter les démarches auprès de votre assureur mais également pour éviter une éventuelle déchéance de garantie. Voici les étapes à suivre :

1. Contactez immédiatement les services d’urgence nécessaires (pompiers, police, Samu) selon les circonstances
2. Établissez impérativement un constat amiable avec les parties impliquées dans l’accident
3. Effectuez rapidement une déclaration de sinistre auprès de votre compagnie d’assurance auto. Ce contact doit se faire dans un délai de 5 jours pour un accident matériel et de 2 jours si des personnes ont été blessées

Maintenant que vous êtes mieux informé sur les différents aspects de l’assurance auto, il sera plus facile de choisir ou ajuster votre contrat en fonction de vos besoins et de votre budget. N’hésitez pas à comparer les offres et à poser des questions à vos assureurs pour mieux comprendre les termes spécifiques et les garanties proposées.